Kredyt
bankowy jest bez wątpienia najbardziej znanym oraz najczęściej
wykorzystywanym poprzez małe średnie firmy zewnętrznym
źródłem kapitału. Kredyt bankowy jest umową między
bankiem a kredytobiorcą zawieraną w pisemnej postaci.
Bank zobowiązuje się udostępniać konkretną kwotę na
konkretny cel bądź czas, a dłużnik zobowiązuje się wykorzystać
kredyt w zgodzie z jego przeznaczeniem bądź zwrócić
pobraną kwotę razem z należnym bankowi wynagrodzeniem
w formie prowizji oraz odsetek.
Kredyty
służą zarazem finansowaniu potrzeb rozwojowych jak również
działalności bieżącej. Nie ma jednego rodzaju kredytu,
z którego inwestor może korzystać. Banki rozwijając
systematycznie swój wachlarz produktów
udostępniają inne postaci kredytów, mające odróżnialne
cechy tak rozliczeniowe jak oraz proceduralne. Pośród
dostępnych kredytów na rynku można rozróżnić
poniższe: kredyt inwestycyjny; kredyty obrotowy, kredyt
na zakup środków trwałych, linia kredytowa, kredyt
nieodnawialny wypłacany jednorazowo, linia kredytowa
odnawialna, kredyt w rachunku aktualnym, kredyt dyskontowy,
kredyt pod zastaw należności.
Kredyty
klasyfikować można wedle różnorodnych kryteriów,
trzeba nadmienić, iż rodzaje kredytów wynikają
z przymusu dostosowania ich do potrzeb pożyczkobiorców.
Można klasyfikować je między innymi wedle okresu kredytowania,
sposobu udzielania kredytu tj. w rachunku bieżącym,
w rachunku kredytowym, przeznaczenia kredytu tj. inwestycyjne,
obrotowe oraz inne.
Kredyt
obrotowy służy do finansowania aktualnych potrzeb firmy
powiązanych z zaopatrzeniem, produkcją oraz sprzedażą,
jest to najczęściej finansowanie o krótkoterminowym
charakterze. Kredyty obrotowe podzielić można na kredyty
udzielane na rachunku aktualnym oraz kredyty na rachunku
kredytowym. Te pierwsze cechują się tym, iż bank umożliwia
firmie przekraczanie posiadanych środków na rachunku
bankowym więc debet na tym rachunku. Charakterystyczną
cechą tego kredytu jest to, iż jest on za każdym razem
spłacany z wpływów na rachunek. Do zalet korzystania
z kredytu na rachunku aktualnym zaliczyć można:
- środki
z kredytu mogą być wykorzystane na jakikolwiek
cel,
- ewentualność
zadłużenia się do ustalonego limitu poprzez
określony w umowie czas,
- szybki
dostęp do przyznawanych środków pieniężnych
bez przymusu każdorazowego składania dyspozycji,
- pomagają
w utrzymywaniu płynności finansowej firmy.
Ponadto
kredyty na rachunku bieżącym dzielą się na kasowe oraz
otwarte.
W
bieżących latach w sektorze bankowym nastąpił wzrost
zainteresowania małymi oraz średnimi firmami. Dla inwestorów
tego sektora stworzono pakietowe produkty obejmujące
takie usługi, jak automatyczny dostęp do linii kredytowej,
prowadzenie rachunku bankowego razem z dopuszczalnym
debetem, karty płatnicze, kredytowe, bankowość internetową,
serwis telefoniczny, usługi factoringowe oraz leasingowe,
lokaty over-night oraz wiele oraz innych. Oczywiście
prócz pakietów kredyty obrotowe na bieżącym
rachunku, obrotowe płatnicze, kredyty obrotowe na linii
kredytowej odnawialnej itp. Pośród przedsiębiorstw
mikro bądź małych najpopularniejszy jest kredyt na rachunku
bieżącym, zaś w grupie przedsiębiorstw średnich kredyt
inwestycyjny. Kredyty udzielane na rachunku kredytowym
mogą mieć różnorodne postaci między innymi:
- kredyt
w postaci linii kredytowej jest wykorzystywany
w finansowaniu konkretnych powtarzalnych transakcji
w firmie, w tym przypadku spłata zaległości
ewentualnie części zadłużenia powoduje odnowienie
kredytu o wysokość spłaty.
- kredyt
docelowy, służy finansowaniu aktualnej działalności,
jest on powiązany z określoną, doraźną transakcją
oraz nie ma możliwości odnowienia go. Środki
te wykorzystać można jednorazowo ewentualnie
w transzach i tak też spłacać.
- kredyt
sezonowy przeznaczony jest dla tych inwestorów,
których działalność powiązana jest z
sezonowością sprzedaży oraz produkcji. Wykorzystywany
jest w czasie, kiedy firma nie odnotowuje sprzedaży.
Kredyt ten jest odnawialny.
- kredyt
kasowy inaczej płatniczy powiązany jest z czasowym
brakiem środków w kasie oraz jest spłacany
w przeciągu kilku dni.
- kredyt
na pokrycie wymaganych zobowiązań, firma wykorzystuje
go, kiedy ma trudności płatnicze. Kredyt ten
zaciągany jest z reguły na czas kilku miesięcy
oraz nie jest odnawialny.
- kredyt
na finansowanie należności ułatwia firmie uzyskanie
środków pieniężnych nim konkretny dłużnik
ureguluję zaległą zapłatę względem niego.
Na
szanse dostania kredytu, prócz wielkości firmy,
spory wpływ ma wynik finansowy osiągnięty poprzez firmę.
Przedsiębiorstwa zyskowne dużo częściej aniżeli pozostałe
składają wnioski o kredyty.
|